Mon argent est-il en sécurité ? Voici les tenants et les aboutissants de l’assurance FDIC

Les titulaires de comptes de la défunte Silicon Valley Bank et de la Signature Bank ont ​​eu de la chance ces derniers jours lorsque les efforts d’urgence fédéraux ont assuré la protection de milliards de dépôts non assurés.

Mais il se peut qu’il n’en soit pas de même la prochaine fois qu’une autre banque fera faillite, a déclaré cette semaine la secrétaire au Trésor Janet Yellen.

Les déposants sont généralement assurés jusqu’à 250 000 $ par banque, par classe d’actif de compte par l’intermédiaire de la Federal Deposit Insurance Corporation, ou FDIC.

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Cependant, de nombreux clients de la Silicon Valley Bank, qui étaient pour la plupart des sociétés de capital-risque, de petites entreprises technologiques et des entrepreneurs, disposaient de dépôts non garantis au moment de la faillite de la banque. Les données de S&P Global Market Intelligence de 2022 ont montré que 94% des déposants SVB dépassaient la limite FDIC de 250 000 $.

Ces déposants, ainsi que ceux de Signature Bank, ont bénéficié d’un sursis lorsque les régulateurs bancaires ont annoncé un plan visant à assurer pleinement tous les dépôts, ainsi que d’autres mesures visant à prévenir une crise financière plus large.

“Le peuple américain et les entreprises américaines peuvent être sûrs que leurs soldes bancaires seront là quand ils en auront besoin”, a déclaré lundi le président Joe Biden.

Yellen a déclaré qu’à l’avenir, cependant, les dépôts non assurés ne seraient couverts que si “le fait de ne pas protéger les déposants non assurés créerait un risque systémique et des conséquences économiques et financières importantes”.

Pour de nombreux consommateurs, l’effondrement bancaire de cette semaine pourrait raviver des souvenirs de la crise financière de 2008.

Bien que les experts disent que cette fois-ci est différente, rien ne garantit qu’un autre échec ne se reproduira pas. Certaines autres institutions ont également montré des signes de stress cette semaine. La Première République a reçu une aide financière d’autres institutions financières pour l’aider à endiguer ses malheurs, tandis que le Credit Suisse a également emprunté des milliards.

Les experts disent que le moment est venu de vous assurer que vos dépôts sont protégés.

La limite de couverture FDIC est de 250 000 $ par déposant, par banque, par catégorie de propriété de compte.

Depuis que l’agence gouvernementale indépendante a commencé à fournir une protection en 1934, aucun déposant n’a perdu de fonds assurés en raison d’une faillite bancaire. La FDIC est financée par les primes versées par les banques et les caisses d’épargne.

“La majorité des Américains seront couverts par une assurance FDIC car la plupart des Américains ont moins de 250 000 dollars sur un compte bancaire particulier”, a déclaré Ted Jenkin, planificateur financier agréé et PDG et fondateur d’oXYGen Financial, une société de conseil financier et de gestion de patrimoine. basé à Atlanta. Il est membre du conseil consultatif financier de CNBC.

Le montant de l’assurance est basé sur le titre légal de la propriété, selon Jude Boudreaux, CFP et planificateur financier principal au Planning Center de la Nouvelle-Orléans, qui est également membre du conseil consultatif financier de CNBC.

Par exemple, un couple marié avec une entreprise peut avoir jusqu’à 250 000 $ assurés dans un compte au nom de l’un des conjoints, jusqu’à 250 000 $ assurés dans un compte au nom de l’autre conjoint et jusqu’à 250 000 $ assurés dans un compte d’entreprise.

Si vous voulez savoir si vos dépôts sont assurés par la FDIC, vérifiez votre relevé bancaire, a déclaré Jenkin.

“Si vous allez dans une banque ou que vous déposez votre argent n’importe où, la première question que vous voulez poser est:” L’argent que je dépose en ce moment, est-il assuré par la FDIC? “”, A déclaré Jenkin.

Vous pouvez également vérifier l’évaluation de l’assurance-dépôts électronique de la FDIC pour voir si vos fonds sont assurés dans votre institution et si certains articles dépassent les limites d’assurance.

Une façon d’augmenter votre couverture FDIC est d’ouvrir des comptes dans d’autres banques, surtout si vous avez plus de 250 000 $ en dépôts, a déclaré Boudreaux.

Si vous souhaitez une couverture supplémentaire, vous pouvez également vous adresser à votre banque actuelle, a suggéré Boudreaux. Dans certains cas, ils peuvent travailler avec d’autres institutions assurées par la FDIC pour protéger et assurer des dépôts en espèces plus importants.

Les petites entreprises voudront peut-être également explorer la possibilité d’obtenir une couverture supplémentaire auprès de plusieurs banques.

Les bons du Trésor sont également une option solide en ce moment, car les bons à court terme ont actuellement de bons rendements et sont soutenus par la pleine confiance et le crédit du gouvernement américain. “Ils sont aussi bons que possible du point de vue de la sécurité”, a déclaré Boudreaux.

Tous les comptes ne fournissent pas de couverture FDIC, a déclaré Jenkin. Par exemple, un compte de courtage ouvert auprès d’un conseiller financier sera probablement couvert par la Securities Investment Protection Company, ou SIPC.

Dans le cadre de la couverture FDIC, vous serez remboursé dollar pour dollar si votre banque fait faillite, plus les intérêts gagnés jusqu’à la date du défaut.

Sous SIPC, si quelque chose arrive à votre société de courtage, vous êtes couvert jusqu’à 500 000 $, avec une limite de trésorerie de 250 000 $.

Cependant, la protection en vertu du SIPC est limitée et ne fournit spécifiquement aucune protection si vos titres diminuent.